Близнецы
Как планировать семейный бюджет
2. Учет реальных расходов. Данная стратегия помогает ответить на вопрос «куда уходят деньги?» Если вы не можете понять, почему в течение месяца денег становится все меньше, а никаких серьезных покупок вы вроде бы не делаете, вам придется в течение нескольких месяцев строго фиксировать все расходы.
3. Комбинированная стратегия. Учитывая все плюсы и минусы предыдущих вариантов планирования семейного бюджета, целесообразнее следовать комбинированной стратегии. Сначала составьте теоретический план расходов, как в первом варианте. Сразу запишите все расходы на коммунальные платежи. Эти цифры будут самыми точными в вашем плане. Урезать расходы на них нельзя.
Затем приблизительно подсчитайте ваши расходы на питание. Скорее всего, вам не удастся определить, какая точно сумма вам необходима, поэтому оставляйте достаточно приличный запас. Сюда же включите расходы на питание домашних животных, подкормку растений.
Следующая статья — расходы на хозяйственные нужды, средства гигиены, косметику.
Если в этом есть необходимость, выделите некоторую сумму на покупку лекарственных средств.
Далее — расходы на бензин и/ или проезд в общественном транспорте.
Наконец, обязательно внесите строку «Резерв», где будет учтена сумма на непредвиденные расходы (подарки, экстренное лечение, ремонт обуви, машины, бытовой техники).
Сравните сумму запланированных расходов с вашим месячным доходом. О том, что делать с излишком или недостачей, уже говорилось ранее.
Такой план нужно будет составлять в конце каждого месяца.
В течение месяца вы должны будете фиксировать все траты, расписывать, какого числа сколько денег и на что вы потратили. В конце месяца, подсчитав реальные расходы, вы сможете проанализировать свои траты. Оставшиеся деньги (если таковые имеются) откладываются в резервный фонд семьи либо плюсуются к графе «Доходы» следующего месяца и распределяются наравне с ними.
Если анализ покажет, что вы выбились из плана, нужно пересмотреть свои расходы, понять, где вы позволили себе лишние траты и составлять план на следующий месяц уже с учетом сделанных выводов. Чтобы как следует разобраться в своих ошибках, вам нужно будет строго контролировать и фиксировать расходы в течение 6—12 месяцев.
Это позволит вам составить объективное представление о своих расходах. Возможно, неоправданно большие траты были случайностью или объяснялись обстоятельствами. В следующем месяце они могут снизиться сами собой. Анализ расходов в течение нескольких месяцев покажет, на что вы постоянно тратите слишком много денег.
Метод конвертов
Итак, вы распланировали семейный бюджет: указали месячный доход, перечислили несколько пунктов расходов и определили, какая часть денег пойдет на них.
В назначенный день вы получили зарплату, на руках у вас имеется некая сумма денег — тот самый «месячный доход». Что делать дальше? Условно говоря, положить их в книжку (под матрас, в кошелек, в сейф) и брать ту или иную сумму по мере необходимости? Если вы пойдете этим путем, то скорее всего не сумеете следовать составленному плану. Здесь мы имеем дело с сугубо психологическим моментом: когда вся имеющаяся в распоряжении сумма лежит в одном месте, начинает казаться, что деньги не кончатся никогда и можно позволить себе маленькую незапланированную трату (сначала одну, затем другую).
Целесообразней сразу же распределить деньги по целевым конвертам. Это старый, проверенный метод, которым пользовались еще наши бабушки. Для его реализации вам потребуется несколько конвертов по числу категорий расхода. На каждом конверте подписывается название категории и выделенная на нее сумма. Категории вы определяете сами: коммунальные платежи, питание, одежда, лекарства, транспорт, развлечения, резерв и т.д. Деньги раскладываются по конвертам.
Далее очень важно соблюдать правило: если вам надо что-то купить, вы обязаны брать деньги только из подходящего конверта. Если вся сумма, отложенная на развлечения, истрачена, значит, в этом месяце вам придется обойтись без платных форм проведения досуга. Если деньги закончились в конверте «Питание», нужно занять их из другого, менее важного конверта, а в следующем месяце пересмотреть распределение денег и увеличить статью расходов на питание за счет уменьшения какой-либо другой статьи.
Если к началу следующего месяца в конвертах остались деньги, их можно отложить в резерв либо распорядиться ими как-то иначе.
Резервный фонд семьи
Выражения «резерв», «резервный фонд семьи» уже не единожды встречались вам в этом разделе. Что же такое «резервный фонд семьи», из чего он складывается и зачем нужен?
Резервный фонд — это надежный финансовый «тыл» вашей семьи, гарантирующий, что в случае несчастья или кризиса вы не останетесь без средств к существованию.
Создание резерва — дело не одного месяца, особенно если вы уже сейчас находитесь в нелегком финансовом положении. Тем не менее, даже если вы испытываете денежные затруднения, не нужно тянуть с созданием резервного фонда. Этим вы лишь усугубите свое положение.
Для начала предпримите первые три шага:
✓ проанализируйте свои траты и выявите категории расходов, которые вы сможете сократить (об этом подробно рассказывалось в предыдущих подразделах);
✓ избавьтесь от долгов; долги имеют свойства накапливаться, пытаясь покрыть свои расходы чужими деньгами, вы будете занимать и перезанимать деньги до бесконечности; постарайтесь максимально сократить траты и сделать все, чтобы как можно быстрее расплатиться с долгами, но только своими, а не чужими деньгами;
✓ начните откладывать определенный процент от вашего ежемесячного дохода; оптимальный вариант - направлять в резервный фонд 20% от дохода, однако если на данном этапе это невозможно, начните хотя бы с 1 %.
Если ваше финансовое положение удовлетворительное, начните формировать резервный фонд сразу с суммы в размере месячного дохода вашей семьи. Постепенно доведите его до стандартной суммы в 3—6 месячных доходов. Верхнего предела здесь, естественно, не существует.
Благодаря резервному фонду, вы перестанете влезать в долги. Теперь в экстренной ситуации (внезапная болезнь, авария, внеплановый ремонт) вам не нужно будет занимать деньги: вы сможете взять их из резервного фонда.
Вам не придется перекраивать бюджет, чтобы изыскать средства на незапланированные расходы.
У вас не будет неоплаченных счетов. Если подошло время платить по кредиту или за коммунальные услуги, а до зарплаты еще далеко, вы сможете взять деньги из резервного фонда, благодаря чему избежите проблем с банком и необходимости выплачивать штраф.
Вы будете спокойны за свое будущее, ведь даже в условиях форс-мажора вы не останетесь без средств.
На общем семейном собрании вы должны определить, при каких условиях и на какие нужды вы сможете брать деньги из резервного фонда. Строго придерживайтесь установленных правил, умейте отделять действительно насущные траты от необязательных, иначе ваш резервный фонд испарится в считанные недели.
Важный вопрос: где и в какой валюте хранить ваш резервный фонд? С одной стороны, резервные деньги должны быть всегда под рукой, чтобы в экстренном случае у вас была возможность сразу воспользоваться ими, а не тратить время на их получение. С другой стороны, хранить большую суммы денег «в чулке» не слишком безопасно. Оптимальный вариант — разделить резервный фонд на несколько частей. Одну часть суммы держать наличными, другую положить на банковский счет. Предпочтительней, чтобы деньги были в национальной валюте, чтобы можно было использовать их для выплат, однако часть фонда можно перевести в иностранную валюту, чтобы снизить риски, связанные с колебаниями курсов.
