Близнецы
Семейный бюджет. Как тратить
Анализ, или Как научиться правильно тратить деньги
Проведя подсчет расходов и имея перед глазами реальные цифры, можно приступить к анализу. В первые Месяцы ведения домашней бухгалтерии вас могут ввергнуть в шок размеры сумм, которые тратятся на некоторые статьи расходов.
Некоторые приходят в ужас, увидев, сколько денег в месяц тратится на косметику. Кто-то, увидев цифру в графе «Сигареты», получит мощный стимул бросить курить и вместе с тем возможность экономить. Анализ результатов учета расходов точно показывает, на что вы тратите слишком много, и позволяет сэкономить ваши средства. Благодаря полученным результатам и анализу вы сможете четко планировать расходы на следующий месяц. И уж точно всегда будете знать, куда же разлетелись ваши денежки.
Существует только два способа увеличить количество денег в кошельке: увеличить доходы и снизить расходы.
Строгий учет финансов делает видимыми источники трат. У вас появилась возможность понять, как получилась такая ситуация и что теперь с этим делать. На самом деле, экономить не так уж сложно. С этой целью все расходы, которые указаны в вашей смете за несколько месяцев, разделите на две группы: расходы, которые являются вынужденными, необходимыми, и расходы, которые таковыми не являются. Внимательно посмотрите, от какой расходной статьи бюджета вы можете смело отказаться, и попытайтесь пересчитать свой бюджет, исключив эти не являющиеся необходимостью расходы. Появилась экономия?
Ищите пути экономии в тех категориях расходов, которые составляют большую часть ваших трат. Попробуйте придумать менее разорительные способы отдыха, чем походы в ресторан или «развлекательный» шопинг.
Нет ни одной женщины, которая бы хоть раз в жизни не снимала стресс походом по бутикам. Но как только мы выходим в магазин без четкой цели, тут же попадаем в зависимость от приобретения «все-равно-чего-лишь- бы-потратить-деньги». А уж любые колебания в модных тенденциях зачастую склоняют нас пополнить свой гардероб вещами, которые или не идут, или не очень нравятся. Мы покупаем бесполезные рубашки, платья и туфли просто потому, что увидели точно такие же в модном журнале. Здесь можно дать только один совет: не снимайте стресс в одиночку. Уговорите подругу или мужа сопровождать вас. Быть может, они удержат вас от лишних трат.
Меняйте привычку тратить на привычку сохранять. Испытывайте удовольствие не от сиюминутных иррациональных покупок, а от планомерного сохранения и приумножения. И не считайте это мелочной экономией. Сколько такая «мелочь» может вам стоить, вы уже, вероятно, поняли. Каждый раз, желая потратить лишнюю десятку, вспомните о недополученной тысяче! И то, что не потратили, сохраните сразу же в отдельную копилку.
Помните: деньги любят счет! Но не забывайте, что деньги не любят тех, кто становится жадным. Не переступайте грань между разумностью трат и жадностью. Не старайтесь экономить на всем подряд — анализируйте свои расходы каждый месяц, выделяйте самые затратные из «необязательных» и урезайте именно их. Не занимайтесь «самолишением», ведь ваша цель — психологически комфортная экономия. Вы должны обязательно позволять себе необходимый минимум развлечений. Для этого вполне достаточно выделить 5 % своего суммарного дохода.
Безусловно, вести домашнюю бухгалтерию — это искусство, овладеть которым достаточно сложно. Вы записываете чеки день или два, а потом все это надоедает. Но здесь нужно четко расставить приоритеты, поскольку за вас экономить ваши же деньги не будет никто. Если все же скрупулезное ведение финансового учета для вас неприемлемо, выберите для себя два-три доступных метода разумных трат и сконцентрируйтесь на них. Этого часто бывает достаточно, чтобы сэкономить до 10% ваших средств.
⇒ Авторитетно!
Как утверждает один из самых популярных авторов книг о бизнесе Роберт Кийосаки, «отсутствие развлечений в течение длительного времени может являться причиной многих заболеваний».
«Конвертируем» наличность
Итак, вы определили свой личный или семейный месячный доход. Теперь подготовьте несколько обычных конвертов, в которые разложите имеющиеся средства.
1. Сразу вычтите 10% на сбережения и/или инвестиции. Эти деньги надо откладывать сразу, потому что иначе появится миллион поводов их не отложить. Привычка экономить деньги и откладывать их постоянно небольшими частями всегда лучше, чем попытки отложить большую сумму денег за один раз. Если вам трудно начать откладывать 10%, то начните с меньшего и постепенно доведите эту сумму до 10%. Сначала все отложенные деньги нужно класть в резервный фонд (на надежный банковский счет с процентом по депозиту, примерно равным инфляции), который поможет продержаться на плаву во время авральной ситуации — неожиданной болезни, потери работы и тому подобных неприятностей, не используя средства, приносящие доход (полезные активы). Размер резервного фонда должен примерно равняться трехмесячному доходу семьи. Если профессия основного кормильца экзотическая, например геолог, размер резерва должен быть равен шестимесячному доходу. После того как резервный фонд заполнен, деньги будете откладывать на инвестиции.
2. Определите размер оплаты постоянных издержек — квартиры, коммунальных услуг, выплат по текущим кредитам. Эти издержки могут оказаться больше, чем вы думали раньше, но деньги на их оплату сразу положите в отдельный конверт, чтобы не наращивать долги.
3. Прикиньте размер неизбежных социальных трат: дней рождения, регулярных встреч с подружками в баре, визитов в парикмахерскую. Кроме того, могут появиться внезапные незапланированные расходы — посещение стоматолога, ремонт машины, обуви, бытовой техники и т. п. Это третий конверт.
4. Остаток имеющихся денег разделите на 4,3 (потому что кроме февраля в месяце больше 28 дней). Эта сумма и является размером вашего еженедельного конверта: вы прикладываете все возможные усилия, чтобы не потратить больше этой суммы, как бы ни хотелось. Превысив сумму в один день, вы автоматически уменьшаете ее для другого дня. Помните об этом, иначе в конце месяца вы будете лишены всех приятных покупок. Вот если удастся потратить меньше, остаток можно положить в резервный фонд (чтобы начать инвестировать быстрее) или в конверт следующей недели, чтобы получить более качественные развлечения или потратить ради личного удовольствия.
Часть свободных средств можно откладывать на крупные приобретения. Старайтесь продумывать расходы на несколько месяцев вперед — если в декабре Планируете купить шубу, то деньги из первой части остатка в течение нескольких месяцев не стоить тратить на сто первую кофточку и двести второй диск для сына. Все, что не потрачено в этом месяце, переходит на следующий, потом опять на следующий. И вот — ура! — в декабре новая шубка.
Вы ожидали чего-то сложного? Ничего сложного в этой системе нет, разумеется, кроме контроля за тратами. Не будем скрывать, переход от бесконтрольных трат к осознанным и запланированным всегда протекает слегка болезненно. Вам может потребоваться поддержка членов семьи для изменения сознания в правильном направлении. Но задумайтесь: что лучше — бездумно прожигать жизнь или планировать и достигать разумных финансовых целей к общему удовольствию?
Тратим легко, но с умом...
Давайте попробуем правильно организовать траты своих кровных денежек. И прежде всего, ни в коем случае не совершайте прогулку по магазинам, даже продуктовым, в первый же вечер после получения зарплаты, когда в сумочке лежат все полученные деньги. Даже самые разумные из нас в этот момент чувствуют себя миллионершами и совершают необдуманные покупки. Получив деньги, лучше сразу идти домой, никуда не заходя и ничего не покупая. На следующий день «лихорадка», как правило, спадает. На свежую голову легче решить, что именно необходимо в первую очередь.
Следующее, на что следует обратить внимание, — как именно вы совершаете покупки на рынке либо в супермаркете.
Обратите внимание на то, ходите ли вы за покупками со списком необходимых вещей либо привыкли покупать то, «на что глаз ляжет». Разумнее было бы ходить все же со списком действительно нужных покупок, поскольку в противном случае вы всегда будете покупать вещи, без которых с легкостью могли бы обойтись. А кроме того, возьмите с собой лишь ту сумму денег, которая необходима для покупки.
Товар в супермаркетах расположен так, чтобы расположить вас к совершению избыточных покупок. Но если посетить супермаркет не в часы пик, можно потратить меньше. Когда в магазине мало народу, можно лучше сконцентрироваться на своих потребностях и купить только то, что вам действительно необходимо. А экспериментами пусть занимаются хозяева супермаркетов. Еще лучше идти в супермаркет рано утром. И посетителей почти нет, и к тому же многие супермаркеты дают скидку при покупках в утренние часы.
Смешное на первый взгляд, но очень эффективное правило — никогда не ходите за продуктами на голодный желудок. Человек покупает больше, если голоден, и тратит больше на сладкое, если раздражен. Обычно это приводит к тому, что большая часть купленного портится и в результате оказывается в мусорном ведре. Одним словом, хотите меньше тратить — ходите в магазин сытыми и довольными.
Покупайте в супермаркетах только продукты. Сковородки, игрушки, «Эффералган» или зубную пасту покупайте в специализированных магазинах. Так выйдет экономнее. А овощи и фрукты зачастую можно купить дешевле и лучшего качества на соседнем рынке.
⇒ Зарубежный опыт
По данным Департамента сельского хозяйства США, люди в среднем тратят на 10 % больше денег, предназначенных на покупку еды, просто покупая то, что никогда не будут использовать и выкинут прямо в мусорную корзину.
Долго хранящиеся продукты и товары выгоднее покупать большими упаковками: сахар, стиральный порошок, наполнитель для кошачьего туалета и т. д. А продуктов с маленьким сроком хранения берите ровно столько, сколько их уходит за три-четыре дня. Не надо все время готовиться к худшему, откладывать «на черный день», а не то он действительно наступит. Откажитесь от оставшейся с советских времен привычки загромождать квартиру мешками с картошкой и мукой — половина все равно пропадет. Но даже если и нет, все равно потраченные на них деньги можно было бы вложить выгоднее.
Не всегда стоит переплачивать за бренд. Обычно можно купить аналогичный товар того же качества, но менее дорогой. А в ряде случаев можно прикинуть, что выгоднее — купить дорогую вещь или дешевую подделку, которая прослужит заведомо меньше, но может быть, на длительный срок она и не понадобится?
С другой стороны, невыгодно покупать и слишком дешевое. Так, дешевая картошка на две трети полетит в мусорное ведро, тогда как более дорогая будет почти безотходной.
И не стоит прельщаться красочными обертками: упаковка увеличивает стоимость товара, но не влияет на его качество.
Для покупки одежды используйте сток-центры. В них вы найдете все то же самое, что и в бутиках, но по меньшей цене. Европейцы, кстати, предпочитают покупать на распродажах, ведь так можно сэкономить от 25 до 75%. Многие магазины выдают постоянным покупателям дисконтные карты, позволяющие экономить на следующих покупках 5—10% и более. Членство в дисконтных системах совсем недорогое, а чаще всего вам могут предложить карту постоянного клиента при любой или более или менее крупной покупке.
Не стесняйтесь покупать вещи, бывшие в употреблении. Даже миллионеры не стесняются делать это и покупают бывший в употреблении Rolex или шикарный портсигар у надежного ювелира в два-три раза дешевле. Именно так они и становятся миллионерами. Чем же вы хуже?
Торгуйтесь. Всегда спрашивайте о скидках, когда платите наличными, а не кредиткой. Небольшая скидка в цене все равно выгодна владельцу бизнеса.
Не торопитесь сразу покупать товары, особенно дорогие. Сравните цены в разных магазинах, возможно, в другом месте этот товар гораздо дешевле. Не поддавайтесь рекламным трюкам: «распродажа» или «ликвидируется все», тем более что некоторые магазины не снимают их круглый год. И не доверяйте слепо рекламным призывам «экономная упаковка» или «20% бесплатно». Зачастую стоимость большой упаковки точно соответствует цене двух маленьких. Не поленитесь посчитать.
Некоторые вещи дешевле взять напрокат. Например, не стоит покупать лыжи, если вы вдруг решили покататься в конце зимы и не уверены, что станете завзятой лыжницей.
Очень часто, проходя мимо прилавка с милыми безделушками, мы не можем удержаться и не купить одну из них. В момент покупки кажется, что вещица стоит очень дешево, но если вы напряжетесь и сможете вспомнить, сколько подобных безделушек было куплено за месяц, то неприятно удивитесь, а то и придете в ужас. Вообще, ненужные вещи мы обычно покупаем спонтанно, под влиянием сиюминутного импульса. Если чувствуете что-то подобное, остановитесь и подумайте: а нужна ли вам эта вещь? Соразмерна ли цена вещи с той пользой, которую она принесет?
Не попадайтесь на трюки типа «все по десять» (видели, наверное, лотки со всякой всячиной по мизерной цене). Купив две-три мелочи, в сумме получим перерасход бюджета.
Прельстившись заманчивыми вывесками «Скидка 50%» и набрав целый ворох вещей, которых прежде и не думали покупать, мы уже дома обнаруживаем, что из всех их нам подходит только одна. Получается, что вещица обошлась не дешевле, а дороже, и не на 50%, а на все сто, а то и двести.
А теперь о главном. Вы можете сэкономить даже на косметике!
Так, ингредиенты, входящие в состав туши, очень мало отличаются от производителя к производителю, и дешевая тушь будет удовлетворять вашим требованиям точно так же, как и дорогая, если вы правильно подобрали тип туши и кисточку. Кроме того, в мире существует всего несколько производителей карандашей для губ, поэтому большинство карандашных брендов, среди которых есть и дорогие и дешевые, сходят с одного и того же конвейера.
Блеск для губ нестоек и не содержит много цветового пигмента. Потратьте деньги на хорошую помаду и сэкономьте на блеске.
Срок годности у лаков ограничен, и они быстро высыхают вне зависимости от цены. Конечно, дорогие лаки более стойкие, но вы все равно не сможете использовать их до донышка. Поэтому купите дешевый лак, но более дорогой закрепитель.
Старайтесь всегда платить наличными — в этом случае потратите денег меньше на 12—18%. Учитывая то, что в последнее время у нас все большее распространение получают пластиковые карты, этот совет становится все актуальнее. Если все же вы расплачиваетесь банковской картой, используйте дебетовые карточки вместо кредитных.
Вы всегда должны знать, какая сумма находится у вас в кошельке. Так легче контролировать расходы и в чем-то ограничивать себя. Заведите отдельный кошелек для мелочи и все мелкие монеты, не глядя, ссыпайте туда. В итоге к моменту, когда у вас закончатся крупные купюры, в «мелочном» кошельке может скопиться приличная сумма.
Всегда сохраняйте чеки на случай, если товар окажется не совсем хорошего качества!
Следующий шаг — это анализ платежей за мобильный и стационарный телефоны и Интернет. Если речь идет о мобильном, подумайте, сколько времени вы тратите на пустые разговоры, насколько выгоден тариф. Если вы часто звоните на номера другого оператора, что съедает львиную долю вашего телефонного счета, возможно, будет дешевле завести второй телефон с подключением к этому оператору и пользоваться льготным тарифом. Тем более что сейчас телефоны, позволяющие пользоваться двумя телефонными карточками одновременно, уже не редкость. А проанализировав платежи за пользование Интернетом, может быть, стоит изменить тариф подключения и опять-таки экономить ежемесячно деньги.
Экономить можно и на коммунальных платежах. Установите различные счетчики, например на газ и на воду, и вы сможете снижать расходы на оплату счетов, регулируя потребление.
Если вы уезжаете в отпуск или в долгосрочную командировку, можно уменьшить платежи за отдельные виды коммунальных услуг, рассчитываемые на основании нормативов потребления: вывоз бытового мусора, газ, водопровод, канализацию и горячее водоснабжение. Для того чтобы получить перерасчет, необходимо доказать факт своего отсутствия. Для этого подойдут следующие документы:
- проездные билеты, оформленные на ваше имя, или их копии;
- официальная справка организации или предприятия
о командировке, справка из больницы, дома отдыха, санатория, дачного кооператива, поселкового совета и т. п.;
- счета за проживание в гостинице, общежитии или другом месте временного проживания, оформленные на ваше имя, или их копии;
- справка организации, осуществляющей охрану вашего пустующего жилья;
- справка органа внутренних дел о временной регистрации по месту пребывания или иные документы, подтверждающие временное отсутствие потребителя.
Если коммунальные услуги оказывались ненадлежащим образом или вовсе не оказывались, в данном случае вам также обязаны сделать перерасчет. Главное, необходимо зафиксировать и зарегистрировать данный факт в аварийно-диспетчерской службе исполнителя (коммунальном предприятии, управляющей организации, товариществе собственников жилья, жилищностроительном, жилищном или ином специализированном потребительском кооперативе). И не стесняйтесь бороться за свои деньги! Вы их честно заработали и имеете полное право оплачивать только те услуги, что оказаны в действительности.
Далее можно проанализировать, где вы предпочитаете пить свой утренний кофе. Если вы постоянная утренняя клиентка кафе рядом с работой, подумайте, а не стоит ли начать готовить утренний кофе дома? То же относится и к обеду: посчитайте, насколько дешевле будет готовить еду дома и брать с собой на работу, чем кушать в столовой либо кафе.
Бросьте курить. Выкуривая пачку сигарет в день, вы за год тратите порядка 300 долларов. Бросив дурную привычку, вы сэкономите не только эту сумму, но и расходы на лечение.
Умерьте свой водительский пыл. Ездите иногда на общественном транспорте и ходите побольше пешком. Таким образом вы экономите на бензине и на расходах по обслуживанию автомобиля. Кроме того, не нужно будет тратиться на препараты для похудения и на тренажерные залы! Если же вам сложно отказаться от железного коня, попробуйте сэкономить на бензине, воспользовавшись всем известными, но не очень соблюдаемыми правилами:
- Не делайте резких ускорений и торможений. Старайтесь ехать как можно плавнее. Придерживайтесь спокойного ритма движения.
- Соблюдайте скоростной режим. Самым экономичным режимом считается движение на скорости 90 км/ч на пятой передаче. Конечно, в городе это невыполнимо, просто старайтесь без нужды не использовать низкие передачи.
- Вовремя обслуживайте свой автомобиль. Своевременная замена только воздушного фильтра позволит сэкономить до 10% топлива. Еще 10% поможет сохранить поддержание рекомендованного давления в шинах.
- Пользуйтесь кондиционером только тогда, когда это действительно необходимо. При работающем кондиционере расход бензина может увеличиться на 15%. И наконец, если все вышеперечисленное не помогает сохранить и приумножить деньги, заведите на столе «денежное дерево». Даже в финансовых делах есть место чуду.
Рекомендуем посмотреть:
Семейный бюджет. Как составить
Нет комментариев. Ваш будет первым!